Vous avez besoin d’un crédit consommation pour concrétiser votre projet ? Peut-on obtenir ce financement sans CDI ?
Contrairement aux idées reçues, il n’est pas indispensable d’avoir un CDI pour souscrire un crédit consommation. Une demande de financement peut être acceptée à condition de faire valoir une situation financière satisfaisante et/ou des garanties supplémentaires. Détails.
Pourquoi souscrire un crédit consommation ?
Plusieurs raisons peuvent vous amener à contracter un crédit consommation : acheter une voiture ou de l’électroménager, financer des travaux d’aménagement et de rénovation, réaliser un projet de vie (voyages, études…), répondre à une urgence financière.
Selon le type de dépense envisagée, il est possible de se tourner vers l’une des trois catégories de crédits conso existantes :
- Le crédit affecté : il permet d’obtenir une somme destinée à financer un projet prédéterminé (achat d’une voiture, réalisation de travaux…) ;
- Le prêt personnel : les fonds peuvent être utilisés librement sans avoir à fournir de justificatif au prêteur ;
- Le crédit revolving ou crédit renouvelable : la somme obtenue peut être utilisée librement. Le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Quel que soit le type de crédit conso souscrit, le capital est compris entre 200 et 75 000 euros et la durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois.
Les conditions pour obtenir un crédit à la consommation
La banque n’accepte pas systématiquement d’accorder un crédit à la consommation. Plusieurs éléments lui permettent de prendre une décision :
La situation professionnelle
Obtenir un prêt en étant en CDI est toujours plus facile. Toutefois, si vous êtes en CDD ou en intérim, vous pouvez convaincre la banque avec d’autres arguments. Si vous n’avez pas d’emploi, la situation se complique. Il est probable que le prêteur rejette votre demande.
La situation financière
Avant d’émettre une offre de crédit, la banque vérifie votre situation financière, on parle de solvabilité, en étudiant plusieurs justificatifs (justificatif de domicile, justificatifs de revenu, justificatif d’identité). Elle a également l’obligation de consulter les fichiers de la Banque de France pour savoir si vous n’y êtes pas inscrit pour des incidents de paiement (rejets de prélèvements, abus de découvert, crédit non-remboursé).
La situation personnelle
Votre situation personnelle a un impact sur votre demande de crédit consommation sans CDI. En effet, le prêteur se renseignera sur votre âge, votre statut de propriétaire ou de locataire, le nombre de personnes composant votre foyer…
Le comportement bancaire
Certains comportements peuvent vous bloquer l’accès au crédit : des dépenses excessives liées à des jeux de hasard pouvant cacher une addiction, les dépôts trop fréquents d’espèces ou de chèques, les virements non nommés, etc.
Les garanties
Vous pouvez apporter des garanties à la banque pour la convaincre de vous accorder un prêt. Parmi les plus utilisées, on trouve la caution personnelle, qui consiste pour une personne physique ou un organisme financier à s’engager à rembourser le crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. Il y a aussi le nantissement d’actifs qui permet d’obtenir un financement en contrepartie de la mise en garantie d’un bien mobilier appartenant au souscripteur.
Vous connaissez désormais les principaux critères observés par les établissements bancaires dans le cadre d’une demande de crédit conso sans CDI.
Conseils pour décrocher un crédit consommation sans avoir de CDI
Vous travaillez en CDD, en intérim ou sous le statut d’auto-entrepreneur et souhaitez obtenir un crédit à la consommation ? Ces conseils vous aideront à convaincre la banque.
Dans un premier temps, vous pouvez faire une simulation de crédit en ligne pour savoir quel est le montant auquel vous pouvez prétendre dans votre situation. L’outil se base sur votre situation personnelle et professionnelle pour vous donner un résultat à titre indicatif en moins de 2 minutes.
Si le résultat de la simulation vous conforte dans l’idée de souscrire un crédit conso pour concrétiser votre projet, vous pourrez mettre en concurrence les organismes bancaires puis leur adresser votre dossier d’emprunt. Il est important de veiller à fournir un dossier complet à la banque d’une part pour démontrer le sérieux de votre demande, d’autre part, pour éviter de perdre du temps lors de la souscription. Dans la plupart des cas, les prêteurs exigent une copie de la pièce d’identité de l’emprunteur, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, les trois derniers bulletins de salaire et avis d’imposition, un RIB.
Si vous n’avez pas de CDI, il peut être intéressant de proposer à la banque des garanties supplémentaires comme la caution ou le nantissement. Cela rassurera l’établissement quant à votre capacité à rembourser le crédit souscrit. Enfin, même si cela n’est pas obligatoire, le fait d’avoir un apport personnel constitue un atout non négligeable.
Quel est l’intérêt de faire appel à un courtier spécialisé en crédit conso ?
Le courtier en crédit consommation fait office d’intermédiaire entre les emprunteurs et les banques. Ses missions consistent à négocier un taux d’intérêt avantageux pour le compte de son client en se servant des relations privilégiées qu’il entretient avec les banques et organismes de crédit. Il accompagne l’emprunteur durant la souscription et l’aide à mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un prêt adapté à son profil et à des conditions avantageuses. Selon les courtiers, ce service peut être gratuit ou proposé à un coût minime.
Si vous préférez confronter les offres de crédit conso sans CDI vous-même, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Cela vous donnera la possibilité de recevoir des devis personnalisés en quelques clics seulement.
Que vous décidiez de passer par un courtier ou d’utiliser un comparateur 100 % en ligne, vous devez tenir compte de plusieurs critères avant de vous engager définitivement : le montant des mensualités, le taux d’intérêt, le coût total du crédit, les conditions de remboursement. Pour comparer efficacement les contrats de prêt, vous pouvez vous appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe l’ensemble des frais liés au crédit.