Prêt personnel ou crédit affecté, vous pouvez emprunter à plusieurs pour convaincre la banque de vous accorder un financement.
Vous souhaitez financer un achat conséquent ? La loi permet de contracter un crédit consommation à deux ou plus, on parle alors de co-emprunteurs. Ce statut implique des engagements importants. Tous les détails.
Crédit consommation : qu’est-ce qu’un co-emprunteur ?
Un co-emprunteur est une personne supplémentaire dans l’emprunt. Dans la plupart des cas, il s’agit du conjoint, concubin ou partenaire de PACS de l’emprunteur principal. Cette personne peut également être un parent ou un proche.
Le co-emprunteur ne doit pas être confondu avec le co-acquéreur. Contrairement à ce dernier, le co-emprunteur ne signe pas l’acte d’achat et ne peut donc revendiquer aucune obligation de délivrance sur le bien.
Souscrire un crédit consommation avec un co-emprunteur est un atout à faire valoir auprès de la banque car celle-ci bénéficie ainsi d’une garantie supplémentaire en cas de non-remboursement des mensualités.
Quelles conditions pour être co-emprunteur sur un crédit conso ?
Pour devenir co-emprunteur, il faut accepter de s’engager dans le paiement du crédit à la consommation. Deux autres conditions essentielles doivent être respectées :
- Être majeur ;
- Ne pas figurer sur le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Le dossier du co-emprunteur est équivalent à celui de l’emprunteur principal. Lors de la souscription, la banque s’assure, grâce à une technique de scoring, de la solvabilité des deux emprunteurs. Parmi les critères surveillés de près, il y a :
La situation professionnelle
Les contrats de travail de type CDI ou titulaire fonctionnaire sont mis en avant dans les demandes de souscription. Deux co-emprunteurs dans cette situation verront certainement leur demande de prêt aboutir. Pour autant, les CDD peuvent convenir, chaque établissement appliquant ses propres critères de sélection.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond à la part que représentent les charges de l’emprunteur dans son budget mensuel. Les prêteurs considèrent qu’un taux d’endettement est acceptable dès lors qu’il n’excède pas 35 % des revenus perçus.
L’apport personnel
L’apport personnel est vivement recommandé dans le cadre d’un prêt immobilier. Si vous souhaitez souscrire un crédit consommation, il reste facultatif. Toutefois, il faut savoir que les organismes bancaires ont tendance à accorder plus facilement un financement en présence d’un bon niveau d’apport personnel. Effectivement, de cette manière, leur prise de risque est significativement réduite.
Les charges
Les charges de l’emprunteur et du ou des co-emprunteurs seront étudiées par la banque. Elles doivent rester raisonnables par rapport au montant demandé.
Le reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qu’il vous reste en poche après avoir versé vos mensualités de crédit. Il correspond au minimum légal nécessaire pour faire face aux dépenses du quotidien : la nourriture, l’habillement, les transports et les loisirs…
Vous connaissez désormais les principaux critères passés en revue par les banques lors d’une demande de crédit consommation avec co-emprunteur. Pour augmenter vos chances d’obtenir un financement, veillez à constituer un dossier d’emprunt complet et solide.
Les engagements du co-emprunteur
Si vous comptez devenir co-emprunteur, vous devez savoir ce que cela implique. Concrètement, vous serez solidaire des engagements tenus auprès de la banque prêteuse. Autrement dit, vous aurez l’obligation de rembourser la dette contractée.
Le fait d’être co-emprunteur pourrait s’apparenter à la situation d’une caution solidaire. Pour autant, il s’agit de rôles différents. En effet, le co-emprunteur ne peut pas intenter une action en justice contre l’emprunteur principal en cas de différend sur l’emprunt comme pourrait le faire un garant dans le cas d’une caution.
En tant que co-emprunteur, vous vous engagez sur de nombreuses années. Votre décision doit être mûrement réfléchie.
Être co-emprunteur d’un crédit conso : quels avantages ?
Vous hésitez encore à devenir co-emprunteur d’un crédit à la consommation ? Voici les avantages que cela peut vous procurer :
Une demande de prêt facilitée
Emprunter à plusieurs c’est multiplier les chances d’obtenir un crédit auprès de la banque. Si vous décidez d’emprunter à deux, celle-ci pourra récupérer l’argent auprès de deux sources de revenus différentes en cas d’impayés par exemple.
Obtenir un montant plus important
En empruntant à plusieurs, vous apportez une garantie supplémentaire au prêteur qui acceptera peut-être de vous accorder un montant plus élevé. Cela peut vous permettre d’acheter une voiture neuve plutôt que d’occasion ou encore de réaliser des travaux plus conséquents dans votre logement.
Réduire le risque de défaut de paiement
Cet avantage rejoint les précédents. Le recours à un ou plusieurs co-emprunteurs contribue à réduire le risque de défaut de paiement redouté par les banques. Ce gage de sécurité peut être utile pour négocier un taux d’intérêt compétitif auprès du prêteur.
Estimer son crédit consommation avec co-emprunteur
Pour savoir quel est le montant que vous pouvez obtenir dans le cadre d’un crédit consommation avec un co-emprunteur, vous pouvez faire une simulation 100 % en ligne gratuite et sans engagement. Cet outil s’utilise simplement en remplissant un formulaire rapide portant sur votre profil et celui de votre co-emprunteur ainsi que les caractéristiques du crédit souhaité.
Après avoir analysé vos informations, le simulateur vous indiquera le coût total du crédit et le montant des mensualités à payer.
Si le résultat proposé par le simulateur confirme la faisabilité de votre projet, il ne vous restera plus qu’à confronter les offres disponibles sur le marché en recourant à un comparateur de crédit conso en ligne. Si vous préférez être accompagné tout au long de la souscription, un courtier spécialisé peut vous aider dans cette démarche en faisant jouer la concurrence à votre place auprès de son réseau de partenaires étendu. Cet intermédiaire est également en mesure de vous apporter des conseils personnalisés et de répondre à toutes vos questions.
N’hésitez plus, comparez dès maintenant les offres de crédit conso avec co-emprunteur pour trouver celle qui vous correspond ! Pour gagner du temps, vous pouvez rassembler les documents nécessaires à la souscription avant d’entreprendre toute démarche.