Contrairement aux idées reçues, le crédit consommation n’est pas exclusivement réservé aux personnes en CDI.
Vous êtes en contrat à durée déterminée (CDD) et souhaitez souscrire un crédit conso pour financer votre projet ? Bonne nouvelle, les banques sont beaucoup plus ouvertes à accorder un prêt personnel ou un crédit affecté que par le passé.
Quelques rappels sur le crédit consommation
Le crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou un organisme de crédit à un particulier. Son montant est compris entre 200 et 75 000 euros.
Ce type de prêt sert à financer l’achat de biens de consommation. Il ne peut être utilisé pour financer l’achat d’un bien immobilier ni à des fins professionnelles.
Il convient de distinguer deux principaux types de crédits conso :
- Le crédit affecté : ce prêt est affecté à l’achat d’un bien déterminé lors de la souscription et ne peut servir qu’à financer le bien en question ;
- Le crédit personnel : l’emprunteur peut utiliser librement la somme obtenue. Il n’a pas à justifier ses dépenses auprès de l’organisme prêteur.
En souscrivant un crédit consommation, l’emprunteur s’engage à verser des mensualités pour rembourser le capital restant dû à la banque. Les remboursements se font selon l’échéancier établi en amont. Il est bien sûr possible de rembourser un crédit conso par anticipation tout en sachant que la banque prêteuse peut avoir indiqué dans le contrat un montant minimal en deçà duquel le remboursement anticipé n’est pas accepté.
Quels projets financer avec un crédit conso ?
La somme obtenue grâce au crédit consommation peut être utilisée pour concrétiser divers projets :
- La réalisation de travaux : travaux de rénovation énergétique, aménagement du jardin, réparation, ravalement… ;
- L’achat d’équipements pour la maison ;
- L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion ;
- Le financement d’un voyage.
Cette liste n’est pas exhaustive. De manière générale, le crédit conso propose le financement de projets et besoins de trésorerie sans avoir à puiser dans son épargne.
Qui peut bénéficier d’un crédit consommation ?
Pour bénéficier d’un crédit conso, il faut respecter les conditions suivantes :
- Être majeur ;
- Avoir des revenus stables ;
- Avoir une résidence fiscale en France ;
- Ne pas être inscrit au Fichier national des incidents de paiement de la Banque de France (FICP).
D’autres critères sont étudiés :
La situation professionnelle
Les emprunteurs en contrat à durée indéterminée (CDI) ont généralement plus de chances de voir leur demande aboutir car leur situation professionnelle est stable et peut être considérée comme moins risquée par les banques.
Les emprunteurs en CDD auront plus de difficultés à convaincre l’organisme de crédit car leur contrat est conclu pour une durée prédéfinie. Par conséquent, les banques peuvent exiger des garanties supplémentaires (caution, nantissement…).
Comme les emprunteurs en CDD, les demandeurs intérimaires ne sont pas assurés de décrocher un financement. En effet, leur contrat peut se terminer à tout moment ce qui ne rassure pas les prêteurs.
Enfin, les emprunteurs ayant le statut d’auto-entrepreneur ou de profession libérale ont accès au crédit conso à condition de justifier de revenus suffisamment élevés et réguliers.
La situation personnelle et familiale
La situation familiale de l’emprunteur peut avoir une influence sur la demande de crédit. Les prêteurs souhaiteront savoir si leurs futurs clients ont des personnes à charge ou s’ils sont mariés car cela a un impact sur leur capacité à rembourser le prêt.
La situation financière
L’acceptation d’une demande de crédit consommation dépend aussi de la situation financière de l’emprunteur et notamment de ses revenus, de son niveau d’endettement (taux d’endettement maximum de 35 %), de ses antécédents de crédit (éventuels autres prêts en cours de remboursement).
Vous l’avez compris, de nombreux facteurs sont pris en compte lors de la souscription. Si vous souhaitez souscrire un crédit consommation avec un CDD, vous devrez donc constituer un dossier d’emprunt solide pour espérer convaincre la banque.
Comment obtenir un crédit conso avec un CDD ?
Vous recherchez la meilleure offre de crédit consommation pour emprunteur en CDD ? Voici quelques conseils pouvant vous permettre d’atteindre cet objectif :
1 – Faire une simulation de crédit en ligne
L’utilisation d’un simulateur de crédit conso en ligne est recommandée quel que soit le type de projet financé. Cet outil permet d’avoir un aperçu du coût total du crédit et du montant des futures mensualités.
Pour obtenir le résultat en moins de 2 minutes, il vous suffit de préciser votre besoin (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel…), de renseigner la somme dont vous avez besoin et quelques informations vous concernant.
2 – Comparer les offres
Si le résultat proposé par le simulateur confirme la faisabilité de votre projet, vous pourrez passer à la comparaison des offres de crédit conso avec CDD. Pour gagner du temps, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne. Cela vous aidera à confronter avec le plus de justesse les différentes offres de prêt et plus précisément :
- Les types de crédit (personnel, affecté, renouvelable) ;
- Les durées de remboursement ;
- Le montant des mensualités ;
- Le taux annuel effectif global (TAEG) ;
- Le coût total du crédit.
Le TAEG est l’indicateur le plus important à prendre en compte car il reflète le coût réel du crédit. Il doit apparaître systématiquement sur les offres émises par les établissements bancaires.
3 – Constituer un dossier d’emprunt solide
Pour prendre sa décision, la banque aura besoin de plusieurs documents :
- Une pièce d’identité en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile récent ;
- Les trois derniers bulletins de salaire ;
- Un RIB.
D’autres justificatifs peuvent être demandés par les prêteurs selon le type de prêt demandé.
Après avoir étudié votre dossier, l’organisme sera en mesure de vous faire une proposition de crédit. Il vous revient de bien relire le contrat avant de vous engager. Si besoin, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialisé en crédit conso.