Besoin d’un crédit conso pour financer votre projet ? Nos conseils pour trouver un prêt au meilleur taux !
De nombreux emprunteurs recourent au crédit à la consommation que ce soit pour acheter une voiture neuve ou d’occasion, pour réaliser des travaux ou acheter un appareil électroménager. Comment négocier le meilleur taux ? Réponses.
Quelques rappels sur le crédit consommation
Le crédit consommation est destiné à financer des besoins personnels comme l’achat de biens mobiliers ou la fourniture de prestations de services. Conformément au Code de la consommation, son montant est compris entre 200 et 75 000 euros et sa durée supérieure à 3 mois.
Ce prêt peut prendre plusieurs formes :
- Un crédit personnel : la somme d’argent mise à disposition peut être utilisée librement ;
- Un crédit affecté : la somme d’argent vise à financer l’achat d’un bien ou d’un service déterminé ;
- Un crédit renouvelable : l’emprunteur dispose d’une réserve d’argent qu’il peut utiliser librement, en une ou plusieurs fois, et qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements ;
- Une autorisation de découvert : la banque autorise son client à disposer de fonds qui dépassent le solde du compte ;
- Le microcrédit personnel : il est utilisé pour financer l’achat de biens ou services permettant d’améliorer la situation de l’emprunteur.
Voici quelques exemples de crédits à la consommation :
- Un crédit personnel d’un montant de 15 000 euros pour l’achat d’une voiture ;
- Un crédit travaux d’un montant de 30 000 euros pour rénover un logement ;
- Une autorisation de découvert d’un montant de 500 euros remboursable sur une durée de 3 mois.
Vous l’avez compris, le crédit à la consommation peut servir à financer divers projets dans la limite de 75 000 euros.
Comprendre les différents taux
Avant de souscrire un crédit consommation, il est important de prendre connaissance des modalités et surtout des taux d’emprunt. On distingue plusieurs types de taux :
- Le taux de base : il permet au prêteur de faire une offre à l’emprunteur en tenant compte des accords monétaires. Ce taux détermine également le montant des intérêts perçus par les banques ;
- Le taux bonifié : mis en place par les pouvoirs publics, ce taux est accordé pour des crédits servant à financer des projets importants pour la vie économique et sociale ;
- Le taux conventionnel : le taux conventionnel ou taux nominal est déterminé par le contrat liant la banque et l’emprunteur. Il est calculé sur une année civile de 365 jours ;
Concernant plus spécifiquement le crédit consommation, trois types de taux méritent une attention particulière :
- Le taux d’intérêt fixe : le taux reste inchangé tout au long de la période de remboursement. Les mensualités dues à la banque sont donc toujours les mêmes ;
- Le taux d’intérêt variable : le contrat prévoit que le taux varie en fonction d’une donnée prise comme référence (évolution des prix, du taux d’intérêt sur les emprunts à court terme…) ;
- Le taux d’intérêt variable « capé » : on parle de taux d’intérêt variable « capé » lorsque le contrat prévoit une limitation à la hausse ou à la baisse de la variation globale du taux d’intérêt.
Le taux d’intérêt doit obligatoirement apparaître dans l’offre émise par la banque.
Comment trouver un crédit consommation au meilleur taux ?
Avant toute chose, il faut faire le point sur les différentes propositions faites sur le marché. Pour cela, vous pouvez recourir à un comparateur de crédit conso en ligne. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide pour accéder à une liste d’offres pouvant correspondre à vos besoins.
La demande de crédit consommation se fait sous dossier. En effet, plusieurs documents sont exigés par le prêteur : une copie de votre pièce d’identité en cours de validité, un justificatif datant de moins de 3 mois, vos trois derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition, vos trois derniers relevés de compte, un relevé d’identité bancaire (RIB).
Dans un second temps, une étude du dossier est menée par l’organisme de crédit. Ce dernier se penchera plus particulièrement sur votre situation personnelle et professionnelle, votre capacité d’emprunt, votre capacité de remboursement et votre taux d’endettement. Le prêteur a également l’obligation de vérifier que vous n’apparaissez pas dans le Fichier national des incidents de paiement. A partir de ces éléments, il pourra décider de la recevabilité de votre demande de crédit conso.
Si l’organisme bancaire est favorable à votre projet, il vous adressera une offre définitive. Celle-ci apporte des précisions sur la durée du crédit, le taux, le montant des mensualités. Vous aurez aussi accès au coût total du crédit.
Par conséquent, si vous souhaitez trouver un crédit conso au meilleur taux, vous avez tout intérêt à comparer les offres.
Faire appel à un courtier spécialisé en crédit consommation : bonne ou mauvaise idée ?
Le courtier spécialisé en crédit conso a pour mission de mettre en relation les emprunteurs et les organismes de crédit. Pour permettre à ses clients de dénicher le meilleur taux d’intérêt, il met en concurrence les établissements et fait valoir les atouts de leur profil.
Concrètement, passer par un courtier vous offre plusieurs avantages :
- Un accompagnement personnalisé : le courtier vous accompagne tout au long de la souscription, du montage du dossier jusqu’à la signature de l’offre ;
- Un dossier solide : ce professionnel sait comment mettre en valeur le profil des emprunteurs pour leur permettre de bénéficier des meilleures conditions d’octroi de crédit ;
- Un taux attractif : grâce à ses accords négociés avec les établissements, le courtier vous fait profiter d’un taux avantageux ;
- Un gain de temps : le courtier se charge de confronter les offres à votre place ce qui vous fait gagner un temps précieux.
Ainsi, faire appel à un courtier ne vous engage à rien. Vous restez libre d’adhérer ou non aux offres qu’il vous propose.